探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的(de)中央金融工作会议提出，高质量发展是全(quán)面(miàn)建设社会主义现(xiàn)代化国家的首(shǒu)要(yào)任务，金融要(yào)为经济(jì)社会发展提供高质量服务，要求做好科(kē)技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融(róng)、数字金融五篇大文章。从今天开始(shǐ)，《国际金融报》开设“做好‘五篇大文章’”专栏，撷取金融(róng)业和社会各界共同探索做好“五篇大(dà)文章”的有益思考和(hé)行动案例，众人拾柴火焰(yàn)高，期待您的关(guān)注和参与。

专家估计，“十四五”期间，我国老年人口将超过3亿人，且75%的老年人群患有一种慢性(xìng)病(bìng)，20%的(de)患有3种(zhǒng)及以上慢性病。养老金融(róng)任重道远，各(gè)种探索方兴未艾。本专栏今天聚(jù)焦(jiāo)一种融合居(jū)家养老(lǎo)、社(shè)区支持(chí)、机构参与于(yú)一体的新型混合养老模式(shì)。

暮春时节(jié)，阳光柔和温(wēn)暖。

记者来到(dào)上海市(shì)静安区石门二路街道。“你们好！”92岁(suì)的孙爷爷，站在(zài)家门口欢迎我们，嗓音洪亮，精神矍铄。

几个(gè)月前，他(tā)还因为(wèi)心脏病复发(fā)住院，出院后需要康复(fù)治疗(liáo)，他选择了“家床模式”。

“每周要去医院拿(ná)药，病情(qíng)恶化还得赶紧送医院，独居、高龄，又患有心脏病的老人(rén)该(gāi)怎么办？”远在(zài)国外(wài)的女儿为老父亲的康复、照料问题犯(fàn)难(nán)。

孙家的烦恼具有较大的社会普遍性。近两年，上海市政府已开始探索“家床”养老新模式，保险机构也(yě)纷纷入场，多方(fāng)参与，一种安心、安全的新型养老(lǎo)模式正(zhèng)在(zài)变(biàn)成可能。

“老(lǎo)”问(wèn)题：养老不(bù)愿离家

孙爷爷患有心脏病(bìng)，时常心绞痛发作，几个月前病情恶化住进了医院。出院后，一系列康复(fù)、照料(liào)问题让定居国(guó)外的女儿(ér)不知如何是(shì)多地摸排工业“家底” 四万亿元工业设备更新市场空间将启好。

其实，即使女儿(ér)在国(guó)内，也解(jiě)决不了孙(sūn)爷爷(yé)的难题，一(yī)是(shì)因为子女(nǚ)并不一定具(jù)有医学专业知识(shí)和能力，二是(shì)“养老不离家”是我们代代相传的(de)传统观念，根深蒂固，很多老(lǎo)人即便生(shēng)活能力在一点点失去，住在要爬楼梯的老公房，也不(bù)想离开生活了一(yī)辈子的家。

在精挑(tiāo)细选(xuǎn)、多方考量(liàng)后，女儿最终(zhōng)为父亲选择了“家床(chuáng)”服务。

“用‘家床’半年了，康复(fù)得很快，读书、看(kàn)报、散步、锻炼(liàn)，每天都很(hěn)充实。家里还装了监控，定居国外的女儿随时都可以看到(dào)我，她很放(fàng)心(xīn)。”孙爷爷(yé)笑(xiào)得很开心。

孙爷爷开心(xīn)地与记者交谈（罗葛妹(mèi)/摄）

所谓“家床”，指的(de)是家庭照护床位服务，就是把养老院的床位(wèi)和服务搬到老人家中。上海自(zì)2019年开始探索“家床”养老新(xīn)模式(shì)，并于2020年起在黄浦区、静安区等中心城区正式试点。孙爷爷所在的(de)石门二路(lù)街道，已完成“家床”建(jiàn)设近800张，在(zài)整个上海，这个(gè)数字已超3000。

为孙爷(yé)爷提供服务的是福苑养(yǎng)老(lǎo)的专业“家床”照护(hù)团队，针(zhēn)对孙爷爷高龄、独居，又有(yǒu)基(jī)础心脏疾病的情况，“家床”照护(hù)经理给孙爷(yé)爷制(zhì)定了专属的照护(hù)计划，安排了24小时家庭照护师(shī)，为他提供日常(cháng)的生活照护和康复护理。做饭(fàn)、打扫卫生、擦(cā)身、洗漱、夜(yè)间如厕、配药、陪(péi)诊、测量生命体征、手法按摩等都是照护师的工作范围。

孙爷爷正(zhèng)在享(xiǎng)受“家床”服务（资料图片）

照护师背(bèi)后，还有(yǒu)包括医护人员在内的一(yī)个家庭照护团队(duì)，他们定期上门做日常的血压、血(xuè)糖、血氧等指标检测，另外还有专属管家随时(shí)关注(zhù)老(lǎo)人各方面的情况和(hé)需求(qiú)。

床仍在家里，服务候在(zài)家外，是这种模式的典型特征。

推(tuī)广难：成本高是个问题(tí)

“家床”在试点(diǎn)过程中赢得(dé)了老人及(jí)家属的认可，这更加(jiā)坚定了上海应(yīng)对人口老龄化的(de)信心和决(jué)心。2023年10月，上海市民(mín)政局等联合出台《关于积极推动本市家庭(tíng)照护床位规范发(fā)展(zhǎn)的实施意见》，将“家床”推广至全(quán)市，并明确要求到2025年，全市(shì)家庭照护床位新(xīn)增服务对象8000人。

这意味着“家床”模式有一(yī)定前景(jǐng)，但推广起来却不(bù)容易。

静安区民政局养老服(fú)务科(kē)吕晴(qíng)提出了一连串的思(sī)考，“家床”作为一项市场化项目，当自费比例有所增(zēng)加时，如何让(ràng)更(gèng)多老人和家庭愿意为养老服务买单？如何降低运营成本，提高(gāo)养老机构的积极性，将“家床”服务做得更专业，同时让更多老年人买得起？未来又(yòu)如何探索可持续模式(shì)？这些都是需要解决的问题。

静安(ān)区石门二路街道综合为老服务中(zhōng)心(xīn)主任张钧给记者算了一笔账：目前(qián)找(zhǎo)一位住家保姆阿姨，每(měi)月至少要5000元，可以满足居室打(dǎ)扫、烧饭烧菜的(de)需求，但如果要照护老年人，特别是术后出院需要(yào)康复照护服务的(de)老年人，专业度肯(kěn)定不够(gòu)，七八千元也未必能(néng)找到满意的。

石门二路街(jiē)道综合为老服务中心（罗葛妹/摄）

如果入住中心城区的养老(lǎo)机构，平均每月费用也要7000元左右。“家床”把养老机构可以提(tí)供的专业服务送到家，除了一(yī)名照护师外，还有护士、康复师、陪诊(zhěn)师、陪行师(shī)等(děng)团队提供脑卒(zú)中、骨折等疾病的院后康复照护服务，收费基本与入住(zhù)养老机构持平。但大家对“家床”仍处在接受过程中，老(lǎo)年(nián)人(rén)和家庭(tíng)的消费观念还没建立，消费能(néng)力(lì)尚不足。据透露，静安区签约(yuē)“家床”纯自费(fèi)的老人累计不足50名。

另一家养老(lǎo)服务机构内部人员坦言，现阶段“家床”服务机构规模化受限，运营成本偏高，估算下(xià)来，至少要做到(dào)1500户的规模，才能实现良性循环。“很期待有更(gèng)强支付能力的保险机(jī)构加(jiā)入，让更多家庭享受(shòu)到居家养老(lǎo)服务”。

新解法：“保险+服务”受(shòu)期待

当前，我国(guó)的养(yǎng)老模式已形(xíng)成“9073”格局（即90%左(zuǒ)右的老年人偏好居家养老，7%左右的(de)老年人依托社(shè)区支持养老(lǎo)，3%的老年人入住机构养老），居家养(yǎng)老成(chéng)为国(guó)内(nèi)老(lǎo)人的主流养老选择。孙爷爷(yé)本质上是属于90%之列，同时引入社区支持和机构参与的成(chéng)份，是一种新型(xíng)的(de)养(yǎng)老模式深化探索。记(jì)者称之为混合养老新模式，这种模式的(de)特点是“混合”，那么，是否有(yǒu)更多(duō)的力量“混(hùn)合”进来呢？据了解，一(yī)些养老金融机构也在积极探索。

上海的“家床”模式主要(yào)依(yī)赖于(yú)上海本地的社区(qū)资源整合和政府的政策支持，重点服务上(shàng)海本地老人。

无独(dú)有偶，近两年来，作(zuò)为养老服务重要支付方之一，嗅觉(jué)敏锐的(de)商业保险公(gōng)司也已争相入局，探(tàn)索以轻(qīng)资产模式为主的居(jū)家养老领(lǐng)域，路径多样化，包括(kuò)“保险(xiǎn)+服务”、长护险(xiǎn)、投资护理机构等。

中国平安最早开始探索，于2022年3月1日推(tuī)出居家养多地摸排工业“家底” 四万亿元工业设备更新市场空间将启老服(fú)务体系，同年9月23日推出居家养老服务品牌“平安管家”，以三位一体的智能管家、生活管(guǎn)家、医生管家为核心，为长者提供一站式居家养老建议解决方(fāng)案。截至目前，该服务已覆盖全国60余城，超10万名客户获得居家养老服务资格(gé)，其中(zhōng)上海地区有约8000名居家养老客户。

去(qù)年(nián)，中国太(tài)保(bǎo)寿险联合太医管家推(tuī)出了长者智(zhì)慧(huì)居家养(yǎng)老解决方案“百(bǎi)岁居”，规划包括安全管家、就医管家、照(zhào)护管家在内的多方位服(fú)务体系。截至2023年底，“百岁居”已覆盖全国60个城(chéng)市(shì)，并在上(shàng)海、北京、成都、青岛、苏州等33个(gè)城市设立(lì)线下体(tǐ)验中心(xīn)。其(qí)中，上(shàng)海(hǎi)地区已激活14套“百岁居”居家养老服(fú)务，有3户家庭已完成智(zhì)能安(ān)全(quán)设备(bèi)的安装(zhuāng)。

中国人寿(shòu)推出的“暖心居(jū)”、友邦保险(xiǎn)的(de)康(kāng)养管家、阳光人(rén)寿的“阳光(guāng)孝无忧”、大家保险的“居家安养”等，都是业内知名的居家养老品牌。据记者不完全统计，已有超过20家险企正在(zài)探索、布(bù)局居家(jiā)养老新赛道。

与上海“家床”养老模(mó)式相比，险企在服务内容、覆盖广度与深度、资源和技术支(zhī)持等方面(miàn)各有侧重点。以中国太保“百岁居(jū)”为例，其服务体系涵盖(gài)了从日常照护到紧(jǐn)急救(jiù)援、从(cóng)健康管理(lǐ)到精神关(guān)爱等多(duō)个层(céng)面(miàn)，通过专(zhuān)业团队和数(shù)字化平台实现服务的精细化、个性化；上海“家床”模式(shì)则主要关注医疗(liáo)护理、生活照料(liào)等核心服(fú)务。

再比如，“百岁居”依托中国太保的(de)强大(dà)资源整合能力和科技(jì)应用，能够提供覆(fù)盖全国的(de)健康(kāng)就(jiù)医和照护服(fú)务。

保险(xiǎn)公司(sī)的另一个天然优势在于，其养老保险(xiǎn)产品客户与居家养老服务的目(mù)标(biāo)客群一致，同时积累了大量具有支付能力的老(lǎo)年人群。

我国的探索不是孤例。北(běi)京大学(xué)中国(guó)保险与社会(huì)保障研究中心朱俊生教授评(píng)论说，随着全球主要经济体的人口(kǒu)老龄化程度(dù)逐渐加深，护理服务的需求增长(zhǎng)迅速，美国、日本(běn)等国家的(de)护理服务正从机构护(hù)理向入家护(hù)理转变，这将是全球大趋势。

新赛(sài)道：“长坡(pō)薄雪”

对很多老客户来说，其对保险产品的需(xū)求已不满足于只是资金(jīn)给付。保险公司把居家养老服务作为自己保险金融产品的增值项，希望能够满足(zú)客户(hù)多层次需求，打造差(chà)异化竞争力，进而(ér)也能促进保险主业发展。

艾瑞咨(zī)询发布的《中国(guó)商业养老服务市场(chǎng)发(fā)展研究报告》认为，短期来看，居家及社区(qū)养(yǎng)老市场将步入爆发性增(zēng)长阶段，预计在2026年居家养老赛道规模可突破500亿元，商业养老市场整体规模(mó)可突破2000亿元(yuán)。

中国平安人寿(shòu)有关负责人告(gào)诉记者，近年来国家出台多(duō)项政策支持养老(lǎo)产业发展，关注养老服务体系，是居家养老市场迎来井喷的基(jī)础。2022年2月，国务院发布的(de)《“十(shí)四五”国家(jiā)老龄(líng)事业发展和养老服务体系规划》明确提出，“要引导商业保险机构加快研究开发适(shì)合居(jū)家护理、社(shè)区护理、机构护理等多(duō)样化(huà)护理需求的(de)产品(pǐn)”。2023年9月，国(guó)务院发布《关于推进普惠金(jīn)融高质量发展(zhǎn)的实施意见》，又提(tí)出“支持保险服(fú)务(wù)多样(yàng)化养老需求”。

另外，人口(kǒu)老龄化程度加(jiā)深，不断催生出多层次多样化的(de)养老需求；居民(mín)生活水平与财富积累的逐步提升(shēng)，也提高了居民的养老服务支付能力。当然，也与多元服务机构(gòu)的积极参与有着密切关系，目前覆盖各场(chǎng)景的(de)养(yǎng)老服务注册机构共计3万余(yú)家，市场整体服务供给水平逐(zhú)步提升(shēng)。

居(jū)家养老是一个潜力(lì)巨大的蓝(lán)海赛道，也(yě)是一个“长(zhǎng)坡薄雪(xuě)”的赛道。平安人寿上述负责人直言，我国居家养老市场供应商众多，服务较零散，服务质量参差不(bù)齐(qí)，服务专业人才存在较大缺口。整体(tǐ)而言，服务供给(gěi)与群众多样化、差异化的需(xū)求(qiú)存在一(yī)定差距，服务内涵(hán)也(yě)需要进一步(bù)丰富和拓展。

“险(xiǎn)企在居家养老服务市场(chǎng)的竞争，核心还是资源(yuán)整合能力的比拼。”朱俊生(shēng)补充指出，由于自建服(fú)务(wù)团队(duì)需要较大的人力成本，险(xiǎn)企普(pǔ)遍(biàn)与第三方供应商合作。险企负责整合客(kè)户居家养老需求，再由匹配的供应商为客(kè)户提供上门服(fú)务(wù)，服务品质、质量管控显得特别重要。

“保险公(gōng)司要想在这一市(shì)场中成功，需精准把握市场需求，充分利用自身优(yōu)势，不断创新服务模式(shì)，提(tí)升服务质量，同时妥善应对风(fēng)险，积极寻求政策(cè)支(zhī)持，以实现社会效益与经济效益的(de)双重(zhòng)目标。”中(zhōng)国太保有关(guān)负责人补充道(dào)。

记者(zhě)：罗葛(gé)妹

编辑：姚(yáo)惠

责任编辑：毕丹丹

未经允许不得转载：太仓网站建设,太仓网络公司,太仓网站制作,太仓网页设计,网站推广-昆山云度信息科技有限公司多地摸排工业“家底” 四万亿元工业设备更新市场空间将启