个人养老金顶层制度设计出炉两周年 运行平稳但仍需撬动更多人缴存

4月21日，个人养老金顶层制度设计出炉两 周年。2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推(tuī)动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见(jiàn)》）；同年11月份，个(gè)人养(yǎng)老
金制度在北京、天津、上海等36个城市（地(dì)区）先行启动实施。

《证券日报》记者近日调(diào)查发现，两年(nián)来，个(gè)人养(yǎng)老金制度运行平稳(wěn)有(yǒu)序，但仍需撬动更多人缴存。

开户情况如何？

“我是前一阵在办理(lǐ)2023年度个税汇总后，在同(tóng)事的‘劝(quàn)说下’才去(qù)开户的(de)。”在 邮政(zhèng)高中生活感悟400字系统工作的(de)马女士告(gào)诉《证券日报》记者 ，由于个人(rén)养老金账(zhàng)户中的缴存资金需要参加人达到领取基本养老金(jīn)年龄，即(jí)退休后才能领取(qǔ)，因(yīn)此此前自己一直在犹豫。

“不过，我在进行年度综合所得汇算时发现，即便是扣除了6万元个人所得税起点，以及赡养老人、房贷贷款等专项附加扣除(chú)后，仍要补缴(jiǎo)一部分个(gè)税。但如果我在个人养老金账户中每年‘顶格’缴存的话，不仅会抵掉一部分个税，且(qiě)早缴费还能赚取定存利(lì)率，最重要的是退(tuì)休(xiū)后有(yǒu)一定的保障。”在马女士看(kàn)来 ，这无论怎么算都是一笔相当合适的买卖(mài)。

《意见》高中生活感悟400字明确，参加人每年缴纳个(gè)人养老金的(de)上限为12000元。而此前(qián)财政部、国家税务总局发布的公告也明确，在缴费环节，个(gè)人向(xiàng)个(gè)人养老金资金账(zhàng)户的(de)缴(jiǎo)费(fèi)，按照12000元/年的限额(é)标(biāo)准，在综合所得或(huò)经营所(suǒ)得中据实扣除；在投资
环节，计(jì)入个人养老金资金(jīn)账户的投资收益暂不征收个(gè)人所得税(shuì)。

公开数(shù)据(jù)显示，截至2023年底，36个城市（地(dì)区）个人养老金试点开立个人养(yǎng)老金账户(hù)人数超过(guò)5000万(wàn)。中国财政学会绩(jì)效管理专委会副主(zhǔ)任委员(yuán)张依群在接(jiē)受(shòu)《证券日(rì)报》记者采访时表示，总体来看(kàn)，目前个人养老金的缴存总体符合当前经(jīng)济(jì)发(fā)展状况(kuàng)和家庭收入水平(píng)，无论(lùn)是户数、金额、品种(zhǒng)都属于正常状态。

不过记者(zhě)注意到(dào)，目前也出现部分账户空置等情况。

近(jìn)日，记者采访了(le)长春、杭(háng)州、哈尔滨(bīn)、天津(jīn)、南昌、上海(hǎi)等10余(yú)个城(chéng)市的投资者发现，“完成任(rèn)务”“开户奖励”“在网点办其 他业务时被指(zhǐ)导开户”是部分人群开(kāi)设个人养老金账户的主要原因(yīn)。而对于(yú)尚未(wèi)开立个(gè)人养老金账户的(de)人来说，一部
分是因为目前的个税起征点(diǎn)以及专项附加扣除已能(néng)完全覆盖个税抵扣；还(hái)有(yǒu)一部分则认为此项投资(zī)并不具备“性价比(bǐ)”。

“当时开这个账户完(wán)全是为了帮朋友完成开(kāi)户指标，再配合银行给出的缴存活动等，稀里糊涂就开了，就存(cún)了几十元钱。”在长 春工作的朱先生对记者说(shuō)。

“从我们的角度来说，虽然分行会就个人养(yǎng)老 金账户的开户(hù)情况给我们下达一定
的(de)指标，但这(zhè)项业务(wù)的推动也确实面(miàn)临一些困难。一方(fāng)面，储户认为钱还(hái)是攥在手里比较好；另一方面，也与高中生活感悟400字个(gè)人养老金账户中的理(lǐ)财产品优势不(bù)明显有关。”杭州某(mǒu)商业银行客(kè)户经理付小姐在(zài)接受《证券日报》记者采访时表(biǎo)示。

如何撬动更多人参(cān)与？

对于“开
户(hù)热、缴存冷”这(zhè)一现象，中国(guó)邮政储蓄银行研究(jiū)员娄飞鹏在接受《证券日报》记者采访时分析(xī)，主要原因在于，在个
人养老金金融产品数量增加的同时，产品同质化问题较为明(míng)显，导致无法有效满足投资者个性化偏好 。此外，理(lǐ)财、基金、保(bǎo)险类个人养老(lǎo)金产品通过银行渠道代理销(xiāo)售，在发展初期 存在机构合作不畅、产品(pǐn)准入速度较慢等问题，限制了投资者的选择空(kōng)间(jiān)。

此外，在养(yǎng)老金融50人论坛发布的《养老金融评论》（2024年第3期）中，养老金融50人论坛核心成员、中(zhōng)欧国际工商学院教授(shòu)汪泓
表示，个人养老金制度实施
面(miàn)临以下几个方(fāng)面的挑(tiāo)战，一是税收优惠政策(cè)精准度(dù)有待加强 ；二是个(gè)人养老金产品吸引力须加大；三是服务便捷度有待提高；四是安全监管(guǎn)力度有待加强。

中(zhōng)国政法大学商(shāng)学院(yuàn)资本金融系教授 胡(hú)继晔也认为，个人养老金账户的资(zī)金应该投(tóu)资于安全、稳健
的金 融产品(pǐn)，如个人养老保险(xiǎn)、基金等。但目前个人养(yǎng)老金投资(zī)渠道和产品还不够丰富，需要进一步扩大(dà)投资范围和产品种类。

今年1月份，人力(lì)资源社会保障
部在2023年四季度新闻发布会上表示，个人养(yǎng)老金制度运行 平稳有序，先(xiān)行工作(zuò)取得(dé)积极成效。在(zài)下一步工作安排中提到，将“推(tuī)进(jìn)个人(rén)养老金制度全面实施(shī)”。今年的《政府(fǔ)工作报(bào)告》中(zhōng)也提到，“在全国实施个人养(yǎng)老金制度，积极(jí)发(fā)展(zhǎn)第三支柱养老保(bǎo)险”。

“未来随着我国经济实力持续增强和家庭(tíng)收(shōu)入不断(duàn)增长，个人养老金仍会保持稳定增长(zhǎng)态势。”张依群表示。

胡继晔认(rèn)为，目前很多人对个人养老金制度不(bù)了解，或者(zhě)了解(jiě)不充分，仍需要加强(qiáng)宣传和引导，让更多人了解并参与进来。同时，还需要探(tàn)索更加合理的缴存比(bǐ)例和(hé)金额，以吸引更多人参与。

张依群认为，从(cóng)宏观上看，需要形成良好(hǎo)的(de)市场预(yù)期和发(fā)展信心。从微观上看
，需要继(jì)续提高个人(rén)收入，增强居民家庭金 融消费(fèi)能力和生活(huó)保障能力，更好消除(chú)后顾之(zhī)忧。同时，还需要改进个(gè)人养老金缴费方式和(hé)产 品配置，更好满足个(gè)人缴存和(hé)支取需(xū)要，改善(shàn)缴存户的预期收(shōu)益(yì)。

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