上市银行绿色金融大扫描：信贷高速增长产品线不断丰富

证券时报记(jì)者张艳芬李(lǐ)颖超

随着对(duì)房地产、传(chuán)统(tǒng)基建等信贷投向的(de)结构(gòu)调整，绿(lǜ)色金融正成为银行(xíng)业发力的增量业务。

从已披露2023年年报的上市银行数据看，六大国有(yǒu)银行以及兴业银行、中(zhōng)信银行、招商银行、光(guāng)大银行、民生(shēng)银行(xíng)、平安银行(xíng)、浙(zhè)商银行(xíng)，这(zhè)13家(jiā)银行绿色信贷余额合计已突破20万亿元。其(qí)中，工农中建四大国有大行不仅绿色(sè)信贷规(guī)模均站上了3万亿元，而且增量均超过1万亿元，增幅达到三成至五(wǔ)成。可以(yǐ)说，上(shàng)述每家银行绿色金(jīn)融业务实现跨步式大发展。

自2020年起，环境、社会和公司治理（ESG）等绿(lǜ)色理念相关因素逐步纳入金融机构考核，银行业绿色金融业务逐年创新，绿色信贷规模拾(shí)阶而上。机构预测(cè)，绿色信贷或在未(wèi)来10年将成为增速最快、占比最大的贷款类(lèi)型。

实现跨越式发展

自(zì)“双(shuāng)碳”战略提出至今，绿色产业(yè)升级、清洁(jié)能源产业及节能环保成为主要增长的(de)贷款去(qù)向。商业银行作为(wèi)实体经济融资的主(zhǔ)力供给方，近(jìn)3年的绿色(sè)信贷投(tóu)放(fàng)额度呈现跨越(yuè)式增长。从资金量角度出发，绿色贷款是我国绿色金(jīn)融(róng)体系的最大构成部分。

从信贷规(guī)模看，截至2023年年(nián)末，绿色信贷余额(é)站上万亿元(yuán)阵营的有工商银行(xíng)、建设银(yín)行、农(nóng)业银行以及中(zhōng)国银行，四大(dà)国有大行的绿色贷款规模均(jūn)在3万亿元以上，分别为5.4万亿(yì)元(yuán)、4.05万亿元、3.88万亿元(yuán)以及3.11万亿元。

紧随其后，国有大行中的交通银行(xíng)、邮储银行的绿色贷款余额分别(bié)超(chāo)过(guò)8200亿元和6300亿元；股份行中的兴业银行绿色信(xìn)贷规模(mó)与交行比(bǐ)肩，也站上了8000亿元的规模(mó)水(shuǐ)平。

再往下，多(duō)数股(gǔ)份行的(de)绿色(sè)信贷规模(mó)在2000亿元至4600亿元之(zhī)间，例如中信银行(xíng)、招商银行、光大银(yín)行、民生银行、平安银行(xíng)以及浙商银行。

从(cóng)增速看，绿色贷款近几(jǐ)年也保持(chí)着高速增长。2023年，中(zhōng)国银(yín)行和农(nóng)业银行绿色信(xìn)贷余额较上一年增长超(chāo)五成，分别达到了56.34%、50.1%，建设(shè)银行和工商银行的增(zēng)速也达到了(le)三成以上，分别为41.09%和35.73%。也就是说，工农中建四家大(dà)行的绿色信贷总量和增量均领(lǐng)先同业，全(quán)年(nián)的绿色贷款分别新增1.4万亿元、1.35万(wàn)亿(yì)元、1.1万亿元、1.13万亿元。

绿色信贷(dài)的投放在银行内部(bù)各板(bǎn)块(kuài)之间的比重(zhòng)也在逐步增大。建设银行绿色贷款余额为3.88万亿元，占贷(dài)款总额比重较上年提升逾3个百分点。

与国有大行一样，股份行的绿色信贷增速也呈现每年放量增(zēng)长。2023年，光大银行、民生银行、浙商银行以及中信银行增速分别为(wèi)57.44%、46.87%、39.41%以及37.40%，且绿色贷款(kuǎn)增(zēng)速超过其他贷(dài)款增速。

其中，兴业银行(xíng)还披露了整体绿色金融融资余额，该行由2020年年(nián)末的1.16万亿元增至(zhì)去年(nián)的1.89万亿元，增(zēng)幅63.78%，年(nián)复合增(zēng)长率(lǜ)17.87%；存量贷款收息率与对公贷款基本持平，不良贷款率为(wèi)0.41%。基本盘中，该行绿色金融贷款占企金贷款比重提升9.93个百分点至25.56%，房地产贷款占企金贷款比重下降至13.82%。

产品体系愈加(jiā)丰富

虽然我国绿色金融产品仍以绿色信贷为主，但绿色金融产品体系的(de)丰富程度有待提升。从年报看，各家银行也在逐步探索多层次的绿色投融资产(chǎn)品体系，运用债券、理财、租赁(lìn)、保(bǎo)险、基(jī)金(jīn)、信(xìn)托(tuō)等多种方式，丰(fēng)富绿色金融“工具箱”，加快绿色金(jīn)融产(chǎn)品和服务创新。

在绿色债(zhài)券方面(miàn)，着眼(yǎn)于绿色债券(quàn)的(de)发行、承销(xiāo)、投资和(hé)做市(shì)，不少银行积极于债券端探索(suǒ)各类投融资服务方(fāng)式。

2023年债券产品的“首单”探索颇多(duō)。工商银行于2023年创新发(fā)行了该行首只全球多币种“碳中和(hé)”主题境外绿色债(zhài)券、境内首单商业银行碳(tàn)中和绿色金融债；中国银行于2023年成功发行全球(qiú)首(shǒu)批共建“一带一路”主题绿(lǜ)色(sè)债券和全球首笔美元(yuán)可持续发展挂钩(gōu)贷款(kuǎn)债券；招商银行去年在(zài)境外发行(xíng)全球(qiú)首笔蓝色浮息债券，发(fā)行规模(mó)4亿美元，募集资金用于支持(chí)可持续水资源管(guǎn)理(lǐ)和海上风(fēng)力发电项目。

值得注意的是(shì)，金融租赁(lìn)由于契合了绿色项目在转型(xíng)中设备改(gǎi)造换代、周期较长等特点，在服务绿色转型发展上具(jù)备独特优势。当前逾半数金融租赁公司已将绿(lǜ)色租赁作为重点业(yè)务(wù)来发展，探(tàn)索“租(zū)赁+”多种模式在助力绿色(sè)金融发展，不少银(yín)行旗下金融租赁公司(sī)绿色金租资产(chǎn)占比已达五(wǔ)成左右(yòu)。

农银(yín)金租探索建立了“租赁+信贷”“租赁+股权投资(zī)”“直租赁+EPC”等多种业务模式，巩固拓展集中式风电光伏租赁业务，发展分布式光伏、分散式风电租赁业务，落地电力设备经(jīng)营性、换电重卡租赁业务。截至2023年(nián)年末，该(gāi)公司绿色租(zū)赁(lìn)资产余额687.70亿元(yuán)，较上(shàng)年年末(mò)增长24.7%；占租(zū)赁资(zī)产(chǎn)总额67.9%，较上年(nián)年(nián)末提升2.5个百分(fēn)点。

建信金(jīn)租绿色资产规模和占比持续双增，绿(lǜ)色租赁资产余额473亿元，占一般租赁业务的比重较上年提(tí)升8.77个百分点。招(zhāo)银金租(zū)2023年绿色租赁业务投放(fàng)额达到了547.21亿元，占招银(yín)金租总投放额的49.67%，绿色租(zū)赁业务2023年年末余额1215.00亿元，较上年年末增长15.31%。

在理(lǐ)财公司协同(tóng)方面，理财资金亦成为绿色债券投资的重要资金来(lái)源，理财公司也是发行绿色主题理财产品(pǐn)的重要(yào)渠道。

农银理财持(chí)续推出ESG主题理财产品，2023年新发行ESG主题理财产品26只，年末ESG主题理财(cái)产品(pǐn)共50只，规模(mó)368.83亿元。交(jiāo)银理财2023年新发ESG主题策略产品4只，规模合计48亿元，年末存(cún)量ESG主题策略(lüè)产品总规模合计63.8亿元。浙商银行也在2023年发行了该行(xíng)首笔ESG理(lǐ)财产品，募集资金规模5000万元，资金优先投资于清洁能源、防治(zhì)污(wū)染、生态保护等绿色(sè)产业。

另外，银行旗下保险公司亦(yì)通过股权投资、配(pèi)置绿色地方政府债(zhài)、债权投资、发行产品等方式助力绿色金融发展。

与(yǔ)理财、保险公(gōng)司一样，银行(xíng)旗下基金公司、信托公司也是绿色金(jīn)融的重要参与方，把(bǎ)社会责任、ESG准则和“双碳”战略(lüè)作为产品布局的主(zhǔ)要方向，持续完善ESG基(jī)金产(chǎn)品谱系。

组织架构、考核(hé)评(píng)价等

配套机制正在建立(lì)

有银行信(xìn)贷部门人士告诉证券时报记者，由于绿色低(dī)碳发展通常离不开前期的高成本、高投入，而后期的绿色(sè)效(xiào)益(yì)回报期又相对较长，绿(lǜ)色金融的大力发展(zhǎn)就显得尤为重(zhòng)要。

绿色金融带来的(de)收益亦是可期待的。以国内最早发力绿色金融业务(wù)的兴业银行为例，该行2023年年末(mò)的公司绿色金融客户较上(shàng)年年末(mò)增长17.83%至5.83万户，其中，深绿客(kè)户（客户主营范围符合绿色产业指导目录）较上年年末增长16.85%至5.39万户，带动(dòng)存款规模超过2000亿元，户均配置产品3.4个，高于整体企金客(kè)户平均水平，绿色金融客户的综合效益不断提升。

从整个金融(róng)行业来(lái)看，绿色(sè)金融从最早的自愿、自主经营模式(shì)，已然成为各家自上(shàng)而下把握创新的风口(kǒu)所在。自2020年开始，诸如气候风险压力测试等内容便频繁出现在各大中资(zī)银行的年报和清单当中(zhōng)。这表明，金融(róng)业面对挑战，正快马加鞭采取行(xíng)动。

梳(shū)理当前各家银行年报(bào)中(zhōng)的绿色金融业务(wù)不难发(fā)现，各家银行首先从战略上早已重视，并逐步加强绿色金融的布局。在体制机制(zhì)方面，设立绿色金融(róng)委员会(huì)，试点绿色支行、事(shì)业部，或(huò)设置(zhì)绿色金融专职机构等；生活需要…作文在激励机制上坚持考核引导，将(jiāng)绿色金融纳入考(kǎo)核指标体系；在资源配置方面(miàn)，针对行业项目融资需求，配置专项信贷(dài)资源。

在战略(lüè)层面，交通银行构建“2+N”绿色金融政策体系，明确2025年、2030年、2060年三个阶段的目标和重点任务(wù)，具体到“十四五”期末，该行绿色贷款目标为余额不低于8000亿元，力争达到1万(wàn)亿(yì)元。“N”指各类绿色金融专(zhuān)项政策，包(bāo)括组织架构、业务管理(lǐ)、支持工具、细分行(xíng)业、产品(pǐn)集成、审批政策(cè)、考(kǎo)核评价、区域发展等。

在(zài)试点机构方面，邮(yóu)储银(yín)行将北京市门(mén)头沟区滨河绿色支行作为绿色金融支行，截(jié)至2023年(nián)年末，该(gāi)支行绿色信贷规模8.74亿元，占支行整体信贷资产规模(mó)的生活需要…作文93.58%，较(jiào)上年年末提高了56个百分点(diǎn)。在绩效考核机制上，邮储(chǔ)银行实(shí)施绿色金融经济资本计量(liàng)差(chà)异(yì)化政策，扩大绿色金融经济(jì)资本计量范围，针对绿色(sè)金(jīn)融等业务(wù)设置(zhì)90%经济(jì)资本调节系数；为具有显著碳减排效益(yì)的绿色项目提供优惠利率，对绿色信(xìn)贷、绿(lǜ)色债券给(gěi)予15个内部资金转移定价基点的优惠。

“考虑到(dào)绿色贷款执行情况纳入MPA评估体系、绿(lǜ)色碳减排工具等结构性(xìng)工具支持下(xià)绿色贷款盈利性有所提高、资产质量继续占优，且银行压降高环境风险行业贷款(kuǎn)敞口让出信贷融资需求(qiú)缺口，未来绿色贷款有望继续保持高增(zēng)长。”中金公司银行业(yè)团队曾于2023年年初预测，预计未来10年绿色贷款将成为增速最快的贷款类(lèi)型之一。

该团队(duì)预计，未来10年绿色贷款余额复合增长率或将达到21%，成为增速最快的贷款类型之一(yī)；10年内新增量约为117万亿元(yuán)，对应年均新增贷款约12万亿元；绿色贷(dài)款余额占比或将由(yóu)2021年的(de)8%上(shàng)升到2032年的24%，超过房地(dì)产贷款（包括按(àn)揭和对公贷款）；增量上，10年后(hòu)绿色贷款增量占比可能达到37%，超过基建成为第一(yī)大(dà)贷款类型。

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